“專(zhuān)業(yè)人士”看似熱心幫忙，卻讓保險消費者損失資金又丟了保障

合力打擊“代理退?！焙诨耶a(chǎn)（財經(jīng)眼）

購買(mǎi)年金險、重疾險等保險產(chǎn)品增強健康、養老保障，成為越來(lái)越多消費者的選擇。不過(guò)，也有消費者看到所謂“代理退?！薄皫湍憔S權”等信息時(shí)，心里犯起嘀咕。

“繼續持有保單將蒙受經(jīng)濟損失”“這類(lèi)保險派不上用場(chǎng)”……一些個(gè)人和機構在互聯(lián)網(wǎng)平臺散布此類(lèi)信息，聲稱(chēng)自己是“專(zhuān)業(yè)人士”，可為消費者“代理退?！?。一旦消費者信以為真，交錢(qián)委托其退保，可能落入不法分子的陷阱。

“我現在常提醒家人朋友，看到‘代理退?！琛?/strong>

今年4月，重慶市榮昌區73歲的黃孃孃遇到了非法“代理退?！彬_局。

“我在短視頻平臺看到一個(gè)律師稱(chēng)‘新政策支持高額退保，好處多多’‘錢(qián)退回來(lái)拿在手里最踏實(shí)’，愿意低抽成幫消費者退保。我2019年購買(mǎi)了一款年金險，5年時(shí)間交了4萬(wàn)元保費，便想讓他幫忙把保費退了?！秉S孃孃說(shuō)。

一分錢(qián)還沒(méi)到手，黃孃孃先付了4000元“服務(wù)費”。

“打通視頻上的電話(huà)后，工作人員添加我的微信，聲稱(chēng)可幫我退90%保費，遠高于正常退保比例，但必須有‘專(zhuān)業(yè)人士’協(xié)助。我一心動(dòng)，先后按要求支付了咨詢(xún)費、手續費，請他們幫我退保?！秉S孃孃說(shuō)，付款后，工作人員要求她按模板寫(xiě)信給當地金融監管部門(mén)，投訴保險公司代理人存在銷(xiāo)售誤導等行為。還特別“提示”，一旦接到保險公司來(lái)電詢(xún)問(wèn)情況，只按信上內容回復，不要說(shuō)有人幫忙退保。

保險公司收到監管部門(mén)轉去的投訴，進(jìn)行調查并與黃孃孃聯(lián)系溝通，判斷客戶(hù)可能遇到了非法“代理退?！彬_局。

“向黃孃孃出售年金險的代理人是她相識多年的老同事，投保時(shí)按相關(guān)規定進(jìn)行了‘雙錄’（錄音、錄像），沒(méi)有發(fā)現不當行為。黃孃孃退休收入和家庭情況穩定，應當不會(huì )急于退保。即便要退保，不先聯(lián)系代理人或保險公司走正常流程，而是直接向監管部門(mén)投訴，這像是‘代理退?！膽T用手法?！敝袊藟蹓垭U榮昌支公司投訴處理人員倪萌霞說(shuō)，事實(shí)上，如果正常申請退保，黃孃孃當時(shí)可退得3.8萬(wàn)余元，因保險期未到，中途退保按合同現金價(jià)值計算，且保單價(jià)值處于上升趨勢，退保并不劃算，還會(huì )失去保險保障。

“您知道自己退保能得到多少錢(qián)嗎？”“您是按照實(shí)際情況自愿寫(xiě)信投訴的嗎？”“有沒(méi)有到保險公司咨詢(xún)過(guò)退保事宜？”……聽(tīng)了倪萌霞一番詢(xún)問(wèn)解釋?zhuān)S孃孃回過(guò)神來(lái)，沒(méi)有按照代理方所說(shuō)只敘述信上內容，而是將“代理退?！毕嚓P(guān)的微信聊天記錄展示給倪萌霞。倪萌霞隨即協(xié)助黃孃孃報警、聯(lián)系相關(guān)監管部門(mén)。

“最終，相關(guān)部門(mén)認定對方提供虛假服務(wù)，服務(wù)合同無(wú)效，幫我追回了‘服務(wù)費’?！秉S孃孃說(shuō)，若按對方所說(shuō)退保3.6萬(wàn)元，扣除4000元費用，實(shí)際只到手3.2萬(wàn)元，遠低于正常退保金額。此外，自己在退保念頭動(dòng)搖時(shí)，對方稱(chēng)知道其家庭住址、聯(lián)系方式，曾對她進(jìn)行恐嚇。

這段經(jīng)歷讓黃孃孃頗有感觸?！百I(mǎi)保險本就是為了增加長(cháng)期保障。被這么一忽悠，險些錢(qián)被騙又丟了保障。我現在常提醒家人朋友，看到‘代理退?！??！秉S孃孃說(shuō)。

以“代理維權”形式掩蓋非法獲利，將被依法嚴懲

記者了解到，金融黑灰產(chǎn)組織、個(gè)人為謀求非法利益，通常假借法務(wù)、咨詢(xún)公司名義，以“代理高額退?！睘檎T餌，利用投保人信息不對稱(chēng)、維權知識不足等弱點(diǎn)，慫恿、誘導投保人委托代理“維權”，通過(guò)偽造材料、惡意投訴等方式，脅迫保險公司支付超出保險合同現金價(jià)值的退保金。這類(lèi)行為擠占了正常投訴維權渠道和資源，擾亂了保險市場(chǎng)秩序，侵害了消費者權益。

“落入‘代理退?！_局的消費者往往要支付高額費用，卻難以成功退保。即便退了保，也可能面臨保單收益受損、退款金額被套走等經(jīng)濟損失。消費者還可能被倒賣(mài)個(gè)人信息，成為電信詐騙、敲詐勒索的目標。若消費者協(xié)同提供虛假證明，自身也可能觸犯法律?！敝貞c金融監管局有關(guān)負責人說(shuō)。

業(yè)內人士表示，盲目退保還可能導致消費者失去多年積累的保險保障。

湖南郴州的張女士在2018年投保了一份包含20萬(wàn)元重疾保額的保險。去年，張女士聽(tīng)信“患重疾概率很低，重疾保障沒(méi)用”等慫恿，支付高額“咨詢(xún)費”委托他人“代理退?！?。代理人員捏造投訴理由、偽造投訴材料要求保險公司退還全額保費。保險公司核實(shí)其缺少有效、合理證據，最終以現金價(jià)值正常退保。不久后，張女士確診癌癥，需要高額化療費用，她找到保險公司尋求理賠，但該保單已退保，她對“代理退?！毙袨榘没诓灰?。

金融監管總局相關(guān)司局負責人說(shuō)，金融監管總局明確規定，任何機構、組織或者個(gè)人不得違法違規開(kāi)展保險退保業(yè)務(wù)推介、咨詢(xún)、代辦等活動(dòng)。以“代理維權”形式掩蓋非法獲利目的的犯罪分子將被依法嚴懲。

今年，福建泉州市中級人民法院對一“代理退?！狈缸飯F伙作出終審裁定，該案是泉州市首次以敲詐勒索罪刑事打擊非法“代理退?！敝薪?。2020年12月至2023年4月，林某杰、馬某華分別以高額退保為誘餌，發(fā)布違法廣告，慫恿、誘導投保人委托其代理退保，杜撰保險公司違規內容，向金融監管部門(mén)郵寄信件、反復投訴，同時(shí)教唆投保人等消極對抗調查、詢(xún)問(wèn)，脅迫保險公司退保并額外給予補償款。林某杰、馬某華從中抽成據為己有。馬某華還成立了法務(wù)公司，雇請他人從事“代理退?！睒I(yè)務(wù)。

經(jīng)查，被告人林某杰、馬某華共為115名投保人惡意辦理退保，造成保險公司經(jīng)濟損失217.62萬(wàn)元，從中非法獲利48.96萬(wàn)元。2024年5月，泉州市豐澤區人民法院經(jīng)依法審理認定林某杰、馬某華等的行為構成敲詐勒索罪，判處林某杰有期徒刑十一年，并處罰金十萬(wàn)元；判處馬某華有期徒刑十年，并處罰金六萬(wàn)元；等等。部分被告人上訴，泉州中院二審裁定維持原判。

“投保人有權投訴，但投訴內容應當客觀(guān)真實(shí)，不得捏造、歪曲事實(shí)，不得誣告、陷害他人?！苯鹑诒O管總局相關(guān)司局負責人說(shuō)，本案中行為人以業(yè)務(wù)員存在違規行為為由，虛構事實(shí)、惡意投訴，已經(jīng)超出正常合法維權的范疇，是以非法占有為目的，采用脅迫或要挾手段索取他人財物的行為，以敲詐勒索罪依法嚴懲，維護了保險市場(chǎng)秩序。

據了解，近年來(lái)，金融監管總局聯(lián)合公安部、最高人民檢察院加強行政執法與刑事司法銜接頂層設計，推動(dòng)在案件移送、信息共享與通報、調查取證等方面加強協(xié)作，提升聯(lián)合懲治金融犯罪精準度。今年3月以來(lái)，金融監管總局聯(lián)合公安部開(kāi)展金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)集群打擊，針對非法“代理退?！?、非法貸款中介、惡意逃廢金融債務(wù)等突出違法犯罪進(jìn)行專(zhuān)項打擊，并發(fā)布一批典型案例，加大對不法分子震懾力度。

強化科技賦能，進(jìn)一步加大打擊力度

近年來(lái)，各地金融監管等部門(mén)、保險機構加強合作，加大打擊“代理退?！焙诨耶a(chǎn)力度。新疆開(kāi)展凈網(wǎng)行動(dòng)、跨省協(xié)同、涉刑案件移交打擊等專(zhuān)項工作，當地金融監管部門(mén)聯(lián)合公安、檢察、法院、市場(chǎng)監管、網(wǎng)信等部門(mén)建立執法司法協(xié)作會(huì )商、線(xiàn)索定期移送等機制，全力阻斷“代理退?！焙诨耶a(chǎn)非法金融活動(dòng)傳播路徑。中國人壽壽險陜西省分公司聯(lián)合媒體平臺加大反“代理退?！焙诨耶a(chǎn)線(xiàn)索公開(kāi)征集獎勵行動(dòng)宣傳力度，協(xié)助公安機關(guān)、金融監管部門(mén)制作專(zhuān)題宣傳片，發(fā)動(dòng)社會(huì )力量提供線(xiàn)索，形成打擊合力。

專(zhuān)家表示，進(jìn)一步加大“代理退?！焙诨耶a(chǎn)打擊力度，形成治理相關(guān)違法行為的長(cháng)效機制，還可從強化科技賦能、完善相關(guān)立法、加強行業(yè)自律等方面持續發(fā)力。

據了解，不少地方、相關(guān)行業(yè)加大大數據等技術(shù)運用力度，提升“代理退?！弊R別和查處效率。例如，馬上消費金融股份有限公司搭建智能化技術(shù)治理體系，研發(fā)黑灰產(chǎn)關(guān)鍵詞提取與泛化模型、舉證洞察模型、套路識別模型等，助力提升黑灰產(chǎn)識別、溯源和處置效能。福建金融監管局聯(lián)合檢察機關(guān)打造“保險行業(yè)代理退保監督模型”，通過(guò)大數據分析精準鎖定犯罪團伙、推動(dòng)立案。

“金融監管部門(mén)提供關(guān)鍵線(xiàn)索和行業(yè)專(zhuān)業(yè)知識，與公安機關(guān)偵查手段、司法機關(guān)法律適用判斷緊密結合，形成‘信息共享、優(yōu)勢互補、同步上案’打擊模式?！备＝ㄊ」矎d經(jīng)偵總隊相關(guān)負責人說(shuō)。

西南政法大學(xué)金融創(chuàng )新與法制研究中心主任岳彩申建議，可搭建跨部門(mén)、跨領(lǐng)域的多源數據共享平臺，在保障數據安全前提下加強互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通信運營(yíng)商與監管部門(mén)間的數據共享，運用圖計算、知識圖譜等技術(shù)構建非法代理維權網(wǎng)絡(luò )全景畫(huà)像。

完善相關(guān)法律法規，明確非法中介定性邊界。業(yè)內人士表示，目前，非法“代理退?！辈⑽戳腥胄谭ň唧w罪名之中，相關(guān)行為游走于民事糾紛與刑事犯罪之間，用詐騙罪、敲詐勒索罪等罪名打擊存在一定困難。各地對金融黑灰產(chǎn)犯罪立案罪名、入罪標準、量刑尺度不一。對此，專(zhuān)家建議，加快對非法“代理退?！钡刃袨樽鞒雒鞔_法律界定。司法機關(guān)可出臺司法解釋或發(fā)布指導性案例，明確以惡意投訴施壓索償謀利的行為可適用罪名。通過(guò)完善立法和司法解釋?zhuān)o執法提供清晰依據，切實(shí)提高對非法金融中介的震懾力。

金融監管總局相關(guān)司局負責人說(shuō)，將會(huì )同公安部等有關(guān)部門(mén)持續深入推進(jìn)金融稽查與刑事打擊無(wú)縫銜接，有力有序推動(dòng)對前期移送犯罪線(xiàn)索分類(lèi)處置，協(xié)助推動(dòng)明確金融黑灰產(chǎn)證據移送標準，著(zhù)力提升刑事打擊質(zhì)效。

加強行業(yè)自律?！敖鹑跈C構應加強自律檢查，對違規為非法代理維權行為提供便利的內部人員，采取相應懲戒措施；嚴格落實(shí)‘報行合一’，鏟除不法分子誘導消費者‘退舊保新’以賺取高額傭金的土壤?！敝袊鐣?huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)。

“要推動(dòng)保險公司完善內控機制，加強風(fēng)險監測，構建‘打防結合、標本兼治’長(cháng)效機制，更好保護消費者權益、保障行業(yè)健康發(fā)展?！苯鹑诒O管總局相關(guān)司局負責人說(shuō)。

“對網(wǎng)絡(luò )平臺來(lái)說(shuō)，也要強化主體責任，建立健全信息審核、管理和舉報處理制度，加強對平臺內信息的日常監測，及時(shí)發(fā)現和處置非法代理維權信息?！痹啦噬暾f(shuō)。